保险合同

时间：2021-12-09 13:26:32 保险合同

实用的保险合同锦集九篇

　　随着人们法律意识的加强，随时随地，各种场景都有可能使用到合同，签订合同是减少和防止发生争议的重要措施。那么一般合同是怎么起草的呢？下面是小编精心整理的保险合同9篇，希望能够帮助到大家。

实用的保险合同锦集九篇

保险合同篇1

　　为了保障公司员工个人利益,促进公司健康稳健发展。使员工对公司有归属感，根据公司现阶段发展需求。双方本着公平、平等、自愿的原则订立本协议。

　　一、养老保险的定义：所谓养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根

　　据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　二、养老保险的缴纳办法：按照国家法律规定养老保险金是由企业和员工

　　个人双方按照一定的比例缴纳，公司为了切实保障员工的养老权益，真正解决员工的后顾之忧。公司决定为员工100%缴纳养老保险金。

　　三、参加保险人员范围：

　　1、在公司必须工作满半年以上的岗位熟练工和技术工种人员；

　　2、公司各中层骨干人员；

　　3、公司确定为参保人员的，但个人不愿意参保的，公司将与个人单独签订合同协议；保险金额须每年底一次性兑现给个人。

　　4、详细参保情况见公司确定的参保人员名单。

　　四、本协议的保险期间：包括保险费交付期与养老金领取期。

　　自协议生效日至按照法律规定开始领取养老金的前一日止为保险交付期。被保险人开始领取保险金至身故时止为养老金领取期。

　　五、员工应承担的责任：

　　1、员工因辞职或违反公司制度致使公司开除和辞退的公司自开除或辞退之日起停止为其缴纳养老保险金。

　　2、员工未在公司服务满一年(含一年)提出辞职或因违规被公司开

　　除和辞退的,公司将从员工工资中全额扣除为其缴纳的养老保险金。

　　3、员工未在公司服务满两年（含两年）提出辞职或因违规被公司开除和辞退的,公司将从员工工资中半额扣除为其缴纳的养老保险金。

　　4、员工在公司服务满三年（含三年）的公司将不再扣除公司为其缴纳的养老保险金,员工可依据国家有关养老保险的法律规定自由流通。

　　六、本协议只约定公司为员工缴纳按照国家法律规定的养老保险金，涉及到保险金的领取和其它事项均与公司无关，员工与保险金发放机构一旦发生争执或诉讼公司只负责协调和出具相应的证明。

　　七、本协议一式两份经双方确认签字后生效，生效日为协议签订日本协议由双方各执一份。

　　八、本协议签订地点：

　　山东华岳达铝业有限公司（单位公章）

　　法定代表人（签字）：员工（签字）：

　　年月日年月日

保险合同篇2

　　第一条保险合同构成

　　个人养老金保险合同（以下简称本合同）由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。

　　第二条投保条件

　　（一）凡年龄在65周岁以下身体健康的居民，均可作为被保险人，由其本人或对其具有保险利益的人作为投保人，向中保人寿保险有限公司（以下称保险人）投保本保险。

　　（二）机关、企业、事业单位和社会团体也可以作为投保人，为其成员向保险人投保本保险。

　　第三条保险责任的开始、缴付保险费及领取养老金

　　（一）保险人应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。保险人签发的保险单作为承保的凭证。

　　（二）保险费缴付方式有月缴、年缴及趸缴三种。

　　（三）投保人在投保时可选择趸交即期领取养老金或延期领取养老金，养老金领取方式有月领、年领及趸领三种。趸交即领的开始领取养老金日为次月的对应日。延领取的开始领取养老金日为保险单生效对应日，开始领取养老金的年龄50、55、60、65周岁，由投保人在投保时选择。

　　第四条保险期间

　　本合同的保险期间包括保险费交付期与养老金领取期。自本合同生效日起至保险单上约定的开始领取养老金的前一日止为保险费交付期。被保险人生存至开始领取养老金日起至其身故时止为养老金领取期。

　　第五条保险责任

　　在本合同有效期内，保险人承担以下给付保险金责任：

　　1．被保险人于保险费交费期内因疾病或意外伤害而身亡，保险人给付身故保险金，保险责任即行终止。

　　2．被保险人生存至保险单约定的开始领取养老金日时，保险人按保险单约定的期领金额向被保险人给付养老金，保证十年；若被保险人中途身故，其受益人或继承人可继续领取养老金满十年后，保险责任即行终止。

　　3．被保险人领取十年养老金后，仍继续生存，保险人给付增额养老金直至其身故。增额养老金以保险单约定的首期期领金额为基础，每年递增率为6％或为投保人与保险人约定的递增率，一旦约定，中途不得更改。

　　第六条责任免除

　　被保险人因下列情事之一致身故时，保险人不承担给付保险金的责任：

　　1．投保人、受益人或被保险人的故意行为；

　　2．被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀或故意自伤身体；

　　3．故意犯罪、吸毒、殴斗、酒醉；

　　4．战争、军事行动或动乱；

　　5．患获得性免疫缺陷综合症（艾滋病）及其并发症、性病、先天性疾病或遗传性疾病；

　　6．核爆炸、核辐射或核污染；

　　7．无驾驶执照、酒后驾驶。

　　第七条第二期及第二期以后保险费的缴付，宽限期间及合同效力的中止

　　第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载缴付方法及日期，向保险人缴付并索取凭证妥为保存。如保险人派员前往收取时，应向该收费员缴付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未缴付时，自保险单所载缴付日期的次日起六十日为宽限期间；逾宽限期间仍未缴付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，保险人仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠缴的保险费及利息。

　　第八条合同效力的恢复

　　本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起两年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。经保险人同意并且投保人补缴所欠的保险费及利息后，合同效力恢复。

　　第九条保险事故的通知与保险金的申请时间

　　投保人、受益人或被保险人应于知悉保险事故发生之日起十日内以书面形式通知保险人，并应于保险事故发生后三十日内向保险人申请给付保险金。

　　第十条保险金的申请

　　被保险人在本合同有效期内发生第五条规定的保险责任范围内的身故，受益人或被保险人的继承人申请领取被保险人身故保险金时，应出具下列文件：

　　1．保险单及保险金申请书；

　　2．最近一次保险费的缴费凭证或养老金领取证；

　　3．公安部门或县级以上（含县级）医院出具的被保险人死亡证明书；

　　4．被保险人的户籍注销证明；

　　5．受益人或被保险人的继承人的户籍证明与身份证件；

　　6．申请领取被保险人意外伤害身故保险金时，受益人或被保险人的继承人另需出具被保险人意外伤害事故证明；

　　7．应保险人要求出具的其他有效证件。

　　第十一条保险金的给付手续

　　被保险人生存至约定领取养老金日时，由本人持养老金申请领取书与身份证件，交回保险单及最近一次保险费的缴费凭证后，由保险人签发养老金领取证。

　　第十二条合同的解除

　　（一）投保人或被保险人在订立本合同或申请复效时，对保险人的书面询问应据实告知。如故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除

　　本合同，且不退还保险费。对本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任。

　　（二）保险人通知解除本合同时，如投保人死亡、居住所不明，或其他原因，通知不能送达时，保险人将该项通知送达投保人的同住成年家属或所知的最后地址即可。

　　（三）在本合同有效期内，被保险人生存，并且没有开始领取养老金，投保人不愿继续参加本保险而解除本合同时，保险人于接到通知后三十日内退还本保险单的现金价值。

　　（四）投保人解除本合同时，应出具下列文件：

　　1．保险单及解除合同申请书；

　　2．最近一次保险费的缴费凭证；

　　3．投保人的户籍证明与身份证件。

　　第十三条受益人的指定及变更

　　（一）被保险人或投保人可以指定一人或数人被保险人身故保险金的受益人，但投保人指定受益人时须征得被保险人同意。在本合同有效期内，投保人可以书面通知保险人变更被保险人身故保险金的受益人，但应将本保险单与被保险人的同意书送交保险人批注。

　　（二）前项变更，如发生法律上的纠纷，保险人不负责任。

　　（三）在本合同有效期内，当被保险人生存时，其养老金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。

　　（四）被保险人身故后，遇有下列情形之一的，身故保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：

　　1．没有指定受益人的；

　　2．受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

　　3．受益人放弃受益权或依法丧失受益权，没有其他受益人的。

　　第十四条年龄的计算及错误的处理

　　投保人及被保险人的投保年龄以周岁计算。投保人在投保时，应将真实年龄在投保单上填明。如果发生错误应依照下列规定办理：

　　1．投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定的年龄限制的，保险人可以解除本合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。

　　2．投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费少于应付保险费的，保险人在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

　　3．投保人申报的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人将多收的保险费无息退还投保人。

　　第十五条合同内容的变更

　　投保人在本合同有效期内，可申请减少保险费缴费标准，但最少不得低于最低限额（年交保费100元人民币），其减少部分视为解除合同。

　　第十六条变更地址

　　投保人的地址有变更时，应及时以书面形式通知保险人。投保人不做前项通知时，保险人按所知最后地址发送的通知，视为已送达投保人。

　　第十七条释义

　　本条款所述“意外伤害”是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。

　　第十八条其他

　　（一）本合同受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

　　（二）本合同内容的变更或记载事项的增删，非经投保人书面申请及保险人在保险单上批注，不发生效力。

　　（三）本合同发生争议且协商无效时，当事人可依法向人民法院提起诉讼

保险合同篇3

　　第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

　　第二条本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车、核定载重量在0．75吨以下的客货两用汽车。

　　第三条投保人在签订保险合同时，可以约定驾驶人员。约定驾驶人员的，可按保险监管部门批准的费率规章的规定享受保险费优待。

　　第四条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。

　　保险责任

　　第五条被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：

　　(一)碰撞、倾覆、坠落；

　　(二)火灾、爆炸、自燃；

　　(三)外界物体坠落、倒塌；

　　(四)暴风、龙卷风；

　　(五)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

　　(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

　　(七)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。

　　第六条玻璃单独破碎，保险人负责赔偿。

　　第七条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

　　责任免除

　　第八条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：

　　(一)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、扣押、罚没、政府征用；

　　(二)竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；

　　(三)利用保险车辆从事违法活动；

　　(四)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；

　　(五)保险车辆肇事逃逸；

　　(六)驾驶人员有下列情形之一者：

　　1．无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

　　2．公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车。

　　(七)保险车辆不具备有效行驶证件。

　　第九条保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

　　(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；

　　(二)无明显碰撞痕迹的车身划痕；

　　(三)人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

　　(五)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；

　　(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

　　(七)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。

　　(八)在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；

　　(九)保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

　　(十)被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

　　(十一)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

　　第十条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

　　保险金额

　　第十一条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：

　　(一)按投保时保险车辆的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格。

　　(二)按投保时保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。9座以下客车：6．00％的年折旧率；0．75吨以下客货两用车：10．00％的折旧率。折旧按年计算，不足一年的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80％。

　　(三)在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。

　　(四)投保车辆标准配置以外的新增设备，应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。

　　保险期限

　　第十二条除另有约定外，保险期限为一年，以保险单载明的起讫时间为准。

　　保险人义务

　　第十三条保险人在承保时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。

　　第十四条保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

　　第十五条保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。

　　(一)保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知；审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料。

　　(二)在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人。

　　(三)对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。

　　第十六条保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。

　　投保人、被保险人义务

　　第十七条投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。在保险期限内，保险车辆改装、加装或从事营业运输等，导致保险车辆危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因保险车辆危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

　　第十八条除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时一次交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

　　第十九条发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。

　　第二十条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。引起与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。

　　赔偿处理

　　第二十一条被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等)。属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的，应提供相关的事故证明。

　　第二十二条因保险事故损坏的保险车辆，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

　　第二十三条保险人依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。

　　第二十四条保险人按下列方式赔偿：

　　(一)按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：

　　1．发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。

　　2．发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

　　(二)按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：

　　1．发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。

　　2．发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。

　　(三)施救费用的赔偿方式同本条(一)、(二)，在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

　　第二十五条保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。

　　第二十六条根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按下列免赔偿的概率免赔：

　　(一)负全部责任的免赔偿的概率为15％，负主要责任的免赔偿的概率为10％，负同等责任的免赔偿的概率为8％，负次要责任的免赔偿的概率为5％。

　　(二)单方肇事事故免赔偿的概率为15％。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。

　　(三)保险车辆发生第五条(一)、(二)、(三)列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免赔偿的概率为15％。

　　(四)玻璃单独破碎不扣免赔。

　　(五)约定驾驶人员的，非约定驾驶人员使用车辆发生保险事故，增加免赔偿的概率5％。

　　第二十七条保险事故发生后，被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用，可以自行选择修理厂修理，也可以选择保险人推荐的修理厂修理。保险人所推荐的修理厂的资质应不低于二级。保险车辆修复后，保险人可根据被保险人的委托直接与修理厂结算修理费用，但应当由被保险人自己负担的部分除外。

　　第二十八条因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

　　第二十九条保险车辆重复保险的，本保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责垫付。

　　第三十条保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

　　第三十一条下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：

　　(一)保险车辆发生全部损失；

　　(二)按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；

　　(三)保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和(不含施救费)达到保险金额。

　　保险费调整

　　第三十二条上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保，且保险期限均为一年时，按下列条件和方式享受保险费优待：

　　(一)上一保险年度未享受无赔款保险费优待的，续保时优待比例为lo％；上一保险年度已享受保险费优待的，续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10％；保险费优待比例最高不超过30％。

　　(二)上一保险年度享受保险费优待的车辆发生本保险及其附加险赔款，续保时保险费优待比例按以下公式计算，直至保险费优待比例为零时止。续保时保险费优待比例：上一保险年度保险费优待比例—nx10％，n为续保时上一保险年度发生赔款次数。保险期限内发生玻璃单独破碎赔款的，续保时，不影响本保险及其附加险的保险费优待。

　　(三)同一投保人投保车辆不止一辆的，保险费调整按辆分别计算。

　　(四)保险费调整以续保年度应交保险费为计算基矗

　　本保险合同中的应交保险费是指按照保险监管部门批准的费率规章计算出的保险费。

　　合同变更和终止

　　第三十三条保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。

　　第三十四条在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。

　　第三十五条保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5％的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。

　　短期月费率表：保险期限(月)／短期月费率(％)

　　注：保险期限不足一个月的，按一个月计算。

　　争议处理

　　第三十六条因履行本保险合同发生争议的，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向中华人民共和国人民法院起诉。

　　第三十七条本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。

　　其他

　　第三十八条保险人按照保险监管部门批准的机动车辆保险费率规章计算保险费。

　　第三十九条在投保家庭自用汽车损失保险的基础上，投保人可投保附加险。附加险条款与本保险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款未尽事宜，以本保险条款为准。

保险合同篇4

　　被代理方：(以下简称甲方)

　　代理方：(以下简称乙方)

　　根据《中华人民共和国保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》及有关法规，甲乙双方经平等协商达成一致，签订本合同。

　　第一条甲方委托乙方代理航空旅客意外伤害保险业务，乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义为甲方代理航空旅客意外伤害保险业务。

　　第二条代理地域范围

　　乙方为甲方在甲方经营区域内代理航空旅客意外伤害保险业务。

　　第三条代理业务范围

　　(一)甲方授权乙方代理航空旅客意外伤害保险业务。

　　(二)乙方为甲方代理的航空旅客意外伤害保险为定额保单。

　　(三)乙方为甲方在本条(一)、(二)款规定的险种及承保限额内代理展业。

　　(四)乙方应使用甲方提供的标准格式保单。对于该标准格式保单乙方无最终条款解释权、出具批单处理权、查勘定损理赔权。

　　第四条责任范围

　　(一)乙方在本合同中甲方的授权范围内代为办理保险业务所产生的保险责任和法律责任由甲方承担。

　　(二)甲方有下列行为之一者，乙方有权立即书面通知甲方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由甲方承担。

　　1.甲方不按合同约定支付手续费的;

　　2.甲方在授权乙方为其代理保险业务的过程中有损害代理人、被保险人利益的行为;

　　3.甲方在乙方为其代理的业务出险时，不能及时理赔，并按规定赔付;

　　4.甲方在处理乙方代理业务的赔付时，有假赔案等欺诈行为。

　　(三)乙方有下列行为之一者甲方有权立即书面通知乙方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由乙方承担。

　　1.乙方超越本合同中甲方的授权范围，而事后又未经甲方以书面形式追认;

　　2.乙方通过代理权的行使损害投保人、被保险人利益;

　　3.乙方与被保险人或其他第三方隐瞒重大事项欺骗甲方;

　　4.乙方不按合同约定划缴保险费的。

　　第五条保险费的划缴方式和期限

　　乙方为甲方收取的保险费每月结算一次。

　　第六条代理手续费支付标准和支付方式

　　(一)甲方根据乙方代理航空旅客意外伤害保险的险种，根据总公司、省公司的规定支付代理手续费为30%。

　　(二)手续费每月结算一次。

　　第七条双方的权利和义务

　　(一)甲方的权利和义务

　　1.甲方享有下列权利：

　　(1)在签发保险单前，甲方对乙方在授权内范围代理的保险业务有最后确认权。

　　(2)有权要求乙方为甲方保守商业秘密。

　　(3)有权要求乙方在从事代理业务中遵守最大诚信原则，履行告知义务。

　　2.甲方应尽下列义务：

　　(1)甲方应为乙方提供相关代理业务所需的宣传材料、业务单证、条款等必要的用品。

　　(2)甲方应根据乙方代理保险费的实际数额按规定付给乙方代理手续费。

　　(3)甲方应积极协助乙方建立相关代理业务所需的各种帐簿、报表。

　　(4)对于乙方反映的问题，甲方要积极协助解决，提供必要的帮助，对于乙方提出的合理化建议，甲方要认真听取，积极采纳，促进代理工作发展。

　　(5)甲方应为乙方保守商业秘密。

　　(二)乙方的权利和义务

　　1.乙方享有下列权利：

　　(1)有权要求甲方提供相关的条款、单证、业务资料等。

　　(2)有权要求甲方按合同规定支付代理手续费。

　　(3)有权要求甲方为乙方保守商业秘密。

　　(4)有权对保险代理工作及甲乙双方相关的一些工作提出各种合理化建议，并有权向甲方上级单位及国家保险监管部门反映。

　　2.乙方应承担下列义务：

　　(1)乙方应将收取的保险费，按规定结算。

　　(2)乙方应按甲方提供的保险条款、费率、单证、实务等有关规定代理保险业务，并妥善保管甲方提供的单证、资料。

　　(3)乙方在代理业务时，应遵循

　　(4)乙方应为甲方保守商业秘密。

　　(5)乙方应协助甲方为保户做好防灾防损工作，协助甲方做好勘查理赔工作。

　　第八条合同有效期

　　(一)本合同有效期为3年，自合同签字之日起计算。

　　(二)本合同期满前30天内，甲乙双方如愿继续保持代理关系，应重新签订代理合同。

　　第九条合同的变更

　　在合同有效期内，经甲乙双方协商同意，可对本合同的有关内容以书面形式进行变更。

　　第十条代理合同的终止及其效力

　　在本合同有效期内，甲乙任何一方要求解除合同，应提前30天书面通知对方，双方协商一致并达成书面协议，代理合同即告解除。

　　第十一条违约责任

　　(一)甲乙双方应共同遵守本合同，如有违约应承担相应的民事经济赔偿责任。

　　(二)甲方不按规定将代理手续费支付给乙方，经乙方促告仍未在规定期限内支付的，除应如数支付外，还应承担相应利息。

　　(三)乙方不按规定划缴保险费，经甲方促告仍未在规定期限内划缴的，除应如数划缴保险费外，还应承担相应利息。

　　第十二条争议处理

　　甲乙双方就本合同发生争议，要及时协商解决。经协商不能解决时，可提请仲裁或诉讼。

　　第十三条附则

　　(一)本合同一式貮份。甲乙双方各执一份。

　　(二)本合同自签字之日起生效。

　　甲方：(盖章)乙方：(盖章)

　　负责人签字：负责人签字：

　　年月日年月日

保险合同篇5

北大方正人寿保险有限公司：

　　兹退还贵公司上述保险合同，并申请终止该保险合同中所有的主合同和附加合同。

　　请贵公司依照保险合同的约定给付相应金额予保险合同投保人。若另有其他附加金额也请一并退还。贵公司于收到投保人终止保险合同的书面申请之次日零时起，所负的保险责任即行终止。

　　投保人声明：本保险合同并无任何转让、抵押的事实;本人未有破产和涉及与本保险合同的诉讼、仲裁事项。

　　注:

　　一、为维护您的权益，请勿在空白申请书上签署。签署前，请慎重核对所填写的资料。

　　二、签名须本人亲笔并与本公司存档的投保单或经本公司认可的签名相符。

　　三、若投保人通讯地址已更改，请按新通讯地址正确填写，否则原通讯地址将被视为无更改或无错误。

　　四、请将保险合同和有效证件复印件连同此申请书一并递交。

　　五、银行账户必须为投保人或被保险人所有。

　　六、现金直接给付适用于支付金额小于1000元(含)的退费。

　　七、支付金额大于1000元的退费以现金支票形式支付，并且必须由投保人本人持身份证于3日内前往银行解款领取现金。

　　此致

敬礼!

　　xxx

　　20xx年xx月xx日

保险合同篇6

　　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，也是属于合同的一种，既然是合同，那么就肯定是有成立及有效条件的，也必须遵守相关法律法规的规定，那么签订保险合同要遵守哪些法律法规呢？请阅读下面的文章了解。

　　签订保险合同时必须坚持“最大诚信原则”。我国《担保法》总则第三条规定，担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。根据这一规定，作为保证人的保险公司在签订担保协议时，除要求放贷银行、借贷车主和汽车经销商都务必坚持最大诚信原则，这是担保合同和保险合同生效的前提条件。

　　《保险法》第二章第十七条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的'责任，并不退还保险费。

　　根据《担保法》和《保险法》上述规定，保险公司在出具车贷保险单之前，应要求投保人(银行)和购车人必须坚持最大诚信原则，如实告知原则，如投保人和购车人投保时提供虚假情况等隐瞒事实真相的行为，如发生逃贷和贷款愈期不还等索赔案件，保险公司完全可以依法拒绝理赔。

　　保险单责任生效之前，应及时签订反担保协议。《担保法》第四条规定：第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。反担保可以采取抵押、质押、留置等形式，抵押物可以是房屋和其他地上定着物，机器设备、交通运输工具和其他财产;质押物可以是汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单，依法可转让的股份、股票以及可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。

　　实行反担保以后，一段发生保险责任事故，借贷人故意不还或无力偿还贷款时，依据《担保法》第三十三条，第六十三条和第八十二条之规定，当债权人不履行债务时，债权人有权依照本法规定，以该反担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。以免债权人不履行债务时造成保险公司被动。

　　车贷保险合同、协议条款必须严谨、完善。笔者认为，现行的《机动车辆消费贷款保证保险条款》还有待进一步修订和完善。

　　一是当发生保险责任事故时，保险公司承担贷款本金和利息损失的90%的比例太高、太笼统，没有与相关过错责任人的过错责任大小挂钩，而且对相关责任人10%的免赔责任不细，也不明确。

　　二是当发生车贷保证保险“代位追偿”(即先赔后追)时，对最终抵押物的处理者是银行、是保险还是经销商?在保险合同(协议)中也不明确，因回收的抵押物既有购车人所交本金(30%)和还贷部分，销售商有由银行转嫁的10%免赔和担保部分以及未收回费用部分，保险人(承保公司)先行支付的赔款部分。如由贷款银行处置抵押物，难以调处多方利益关系，加之银行在其中的份额少，对抵押物的处置积极性不高，往往长期搁置，最后报废;如果由销售商处置更不合理，因他所承担的比例更少，只有10%.

　　鉴于此，在保险合同(协议)条款中，最好明确由保险公司为抵押物的处置人，因为保险人所占份额大，不仅处理抵押物的积极性高，而且也便于协调银行、销售商和保险人三方的利益关系。

保险合同篇7

　　合同编号：______________

　　保险代理公司名称：_________________________

　　地址：_____________________________________

　　邮编：_____________________________________

　　联系人：___________________________________

　　电话：_____________________________________

　　被代理方（以下简称甲方）：_________________

　　代理方（以下简称乙方）： __________________

　　根据《中华人民共和国保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》及有关法规，甲乙双方经平等协商达成一致，签订本合同。

　　第一条甲方委托乙方代理保险业务，乙方在甲方授权范围内，以甲方的名义为甲方代理保险业务。

　　第二条代理地域范围?

　　乙方为甲方在甲方经营区域_________内代理保险业务。?

　　第三条代理业务范围?

　　（一）甲方授权乙方代理下列保险业务（按险种列明）?

　　1．_____________________ ；?

　　2．_____________________ ；?

　　3．_____________________ ；

　　4．_____________________ ；

　　5．_____________________ ；

　　6．_____________________ ；

　　7．_____________________ ；

　　8．_____________________ ；

　　9．_____________________ ；

　　10．_____________________ 。

　　（二）乙方为甲方代理险种的承保限额（按每一危险单位）：

　　____________以内；____________ 以内；

　　____________以内；____________ 以内。

　　（三）乙方为甲方在本条（一）、（二）款规定的险种及承保限额内代理展业。

　　（四）乙方应使用甲方提供的标准格式保单。对于该标准格式保单乙方无最终条款解释权、出具批单处理权、查勘定损理赔权。

　　第四条责任范围

　　（一）乙方在本合同中甲方的授权范围内代为办理保险业务所产生的保险责任和法律责任由甲方承担。

　　（二）甲方有下列行为之一者，乙方有权立即书面通知甲方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由甲方承担。

　　1．甲方在乙方为其代理保险业务的过程中，有向乙方所做业务客户诋毁、排斥乙方，给乙方造成工作不利，关系不畅，损坏代理人声誉的行为；

　　2．甲方不按合同约定支付手续费的；

　　3．甲方在授权乙方为其代理保险业务的过程中有损害代理人、被保险人利益的行为；

　　4．甲方在乙方为其代理的业务出险时，不能及时理赔，并按规定赔付；

　　5．甲方在处理乙方代理业务的赔付时，有假赔案等欺诈行为。

　　（三）乙方有下列行为之一者甲方有权立即书面通知乙方解除本合同，由此造成的经济损失和责任由乙方承担。

　　1．乙方超越本合同中甲方的授权范围，而事后又未经甲方以书面形式追认；

　　2．乙方通过代理权的行使损害投保人、被保险人利益；

　　3．乙方与被保险人或其他第三方隐瞒重大事项欺骗甲方；

　　4．乙方不按合同约定划缴保险费的。

　　第五条保险费的划缴方式和期限?

　　乙方在甲方出具保险单后________日内或收入款项达到________万元________币时将所收的保险费（保险储金）划缴甲方指定的银行帐户：________________________________ 。

　　第六条代理手续费支付标准和支付方式?

　　（一）甲方根据乙方实收保险费的数额及险种的不同，按国家财政部、保监会的规定支付代理手续费。

　　1．_____________ % ；

　　2．_____________ % ；

　　3．_____________ % ；

　　4．_____________ % ；

　　5．_____________ % ；

　　6．_____________ % ；

　　7．_____________ % ；

　　8．_____________ % ；

　　9．_____________ % ；

　　10．_____________ % 。

　　（二）手续费按月（季）结算，并于每月（季）初___天内将代理手续费以转帐方式付给乙方。

　　第七条双方的权利和义务?

　　（一）甲方的权利和义务?

　　1．甲方享有下列权利：

　　（1）在签发保险单前，甲方对乙方在授权内范围代理的保险业务有最后确认权。

　　（2）有权调整乙方所代理的财产保险的险种。?

　　（3）有权要求乙方为甲方保守商业秘密。

　　（4）有权要求乙方在从事代理业务中遵守最大诚信原则，履行告知义务。?

　　2．甲方应尽下列义务：?

　　（1）甲方应为乙方提供相关代理业务所需的宣传材料、业务单证、条款等必要的用品。?

　　（2）甲方应根据乙方代理保险费的实际数额按规定付给乙方代理手续费。?

　　（3）甲方应积极协助乙方建立相关代理业务所需的各种帐簿、报表。

　　（4）对于乙方反映的问题，甲方要积极协助解决，提供必要的帮助，对于乙方提出的合理化建议，甲方要认真听取，积极采纳，促进代理工作发展。

　　（5）甲方应为乙方保守商业秘密。?

　　（二）乙方的权利和义务?

　　1．乙方享有下列权利：?

　　（1）有权要求甲方提供相关的条款、单证、业务资料等。

　　（2）有权要求甲方按合同规定支付代理手续费。?

　　（3）有权要求甲方为乙方保守商业秘密。

　　（4）有权对保险代理工作及甲乙双方相关的一些工作提出各种合理化建议，并有权向甲方上级单位及国家保险监管部门反映。?

　　2．乙方应承担下列义务：?

　　（1）乙方应将收取的保险费，保险储金以及存款利息于规定交款日划缴甲方或存入甲方指定的银行帐户。?

　　（2）乙方应按甲方提供的保险条款、费率、单证、实务等有关规定代理保险业务，并妥善保管甲方提供的单证、资料。?

　　（3）乙方在代理业务时，应遵循“最大诚信”原则，履行告知义务。?

　　（4）乙方应为甲方保守商业秘密。

　　（5）乙方应协助甲方为保户做好防灾防损工作，协助甲方做好勘查理赔工作。

　　第八条合同有效期?

　　（一）本合同有效期为________年，自合同签字之日起计算。

　　（二）本合同期满前________天内，甲乙双方如愿继续保持代理关系，应重新签订代理合同。?

　　第九条合同的变更?

　　在合同有效期内，经甲乙双方协商同意，可对本合同的有关内容以书面形式进行变更。

　　第十条代理合同的终止及其效力?

　　在本合同有效期内，甲乙任何一方要求解除合同，应提前30天书面通知对方，双方协商一致并达成书面协议，代理合同即告解除。?

　　第十一条违约责任?

　　（一）甲乙双方应共同遵守本合同，如有违约应承担相应的民事经济赔偿责任。?

　　（二）甲方不按规定将代理手续费支付给乙方，经乙方促告仍未在规定期限内划缴的，除应如数划转外，还应承担相应利息。

　　（三）乙方不按规定划缴保险费、储金，经甲方促告仍未在规定期限内划缴的，除应如数划缴保险费、保险储金外，还应承担相应利息。?

　　第十二条争议处理?

　　甲乙双方就本合同发生争议，要及时协商解决。经协商不能解决时，可提请仲裁或诉讼。?

　　第十三条附则?

　　（一）本合同一式四份，正本、副本各两份。甲乙双方各执一份正本为凭。?

　　（二）本合同自签字之日起生效。???

　　甲方：______________________

　　代表签字：（盖章）__________

　　__________年______月______日

　　乙方：______________________

　　代表签字：（盖章）__________

　　__________年______月______日

　　附件

　　中国______保险公司______公司

保险合同篇8

　　1、新型农村养老保险新政策

　　参保人群：年满16周岁(不含在校学生)、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加新农保。

　　参保手续及流程：1、参保办理以村(社区、居委)为单位，参保单位办理登记手续，首次参保时应填写《参加养老保障(险)单位登记表》。2、符合参保条件的人员随带户口簿、身份证原件及复印件、一寸免冠照片一张，到村(含居委、社区，下同)劳动保障管理服务站提出参保申请，由村负责初审参保资格并填写《农民基本养老保险参保人员公示单》公示一周，无异议的人员填写《农民基本养老保险参保人员基本情况登记表》(以下简称”《登记表》");参保人员若为现已军人或退伍军人，提供人武部出具的从军证明，填写《农民基本养老保险服役士兵政府补助申请表》，报镇(街道)劳动保障管理服务所。

　　2、农村养老保险制度

　　年满 60 周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。

　　新农保制度实施时，已年满 60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费;距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年;距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。

　　新农保试点地区，凡已参加了老农保，年满 60周岁且已领取老农保养老金的参保人，可直接享受新农保基础养老金;对已参加老农保、未满 60周岁且没有领取养老金的参保人，应将老农保个人账户资金并入新农保个人账户，按新农保的缴费标准继续缴费，待符合规定条件时享受相应待遇。

　　3、新农保缴费标准

　　参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。

　　4、新农保养老金如何计发

　　养老金有两个部分组成，一是基础养老金领取额，二是个人账户养老金月领取额。中央确定的基础养老金标准为每人每月 55 元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于长期缴费的农村居民，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方政府支出。

　　个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139(与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同)。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承;政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。

　　5、离退休年龄不足十五年，怎么样参保缴费

　　按照规定，新农保政策开始实施时，把60周岁以上的人称为“老人”，把年龄在46至59岁之间的人成为“中人”，把45周岁以下的人称为“新人”，对这三类人分别实行不同政策。新农保试点开始时，已满60周岁的，只要其子女参保，均可享受基本养老金;年龄在46至59周岁之间的农村居民，缴费不足15年的，可按实际年限缴费，也可采取一次性补交保费的办法，最多不超过所差年限，地方财政补贴应同时到位。试点启动后，45周岁以下参保人不享受一次性补缴政策，应按年缴费，累计缴费不得少于15年。

　　6、农村社会养老保险金能否继承

　　根据我国《继承法》的规定，遗产包括公民的合法收入，公民的房屋和生活用品，公民的林木、牲畜和家禽，公民的图书、文物等其他收藏，法律允许公民拥有的生产资料，公民知识产权中的财产权利以及法律规定可以继承的其他合法财产等。养老金是可以作为公民的遗产进行继承的。但分为两种情况：如果养老保险合同中指定受益人的，由受益人取得养老保险金。如果合同中没有指定受益人的，保险金可作为被保险人的遗产，由其继承人取得。继承养老保险金可以分为两种情况：一种是投保人在交费期间身亡的。投保人个人交纳全部保险费退给其法定继承人或指定受益人。另一种是投保人在领取养老金期间身亡的。我们知道，投保人领取养老金，期限为10年。领取养老金不足10年身亡者，其个人养老保险账户储存额中个人交费额的余额，可以一次性退给其法定继承人;无继承人或无指定受益人者，按农村社会养老保险管理机构的有关规定支付其丧葬费用。因此子女有权利继承领取其父母的养老金。这里的养老金是作为父母的遗产由其子女继承的。

　　7、新农保的养老金待遇领取条件是什么

　　按照《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》的规定，年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。

　　新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费;距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年;距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。

　　8、农村外商投资企业的在职人员如何交纳保险费

　　农村外商投资企业和私营企业的在职人员一般按照城镇职工养老保险的有关规定执行。因此，国家对农民合同制职工参加养老保险所规定的办法是：交费标准按国家规定执行，地方有规定的按地方规定执行。参加养老保险的农民合同制职工，在与企业终止或解除劳动关系后，社会保险经办机构保留其养老保险关系，保管其个人账户并计息;凡重新就业的，应接续或转移养老保险关系;也可按照省级政府的规定，根据农民合同制职工本人申请，将其个人账户的个人交费部分一次性支付给本人，同时终止养老保险关系。农民合同制职工在男年满 60 周岁、女年满 55 周岁时，累计交费年限满 15 年以上的，可按规定领取基本养老金;累计交费年限不满 15年的，其个人账户全部储存额1次性支付给个人。

　　城镇异地就业的职工和农民合同制职工参加单位所在地的社会保险，社会保险经办机构为职工建立基本养老保险个人账户和基本医疗保险个人账户。城镇异地就业的职工在交费单位所在地按规定享有社会保险待遇沙农民合同制职工在终止或解除劳动合同后，社会保险经办机构可以将基本养老保险和基本医疗保险个人账户储存额及失业保险生活补助一次性发给本人。

　　9、变换工作时，农民工个人交纳的养老保险费如何转移

　　根据20xx年1月1日即将实施的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》，包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移;在转移个人账户储存额的同时，还转移部分单位缴费;参保人员在各地的缴费年限合并计算，个人账户储存额累计计算，对农民工一视同仁。

　　10、老农保缴费如何转成新农保

　　已参加原农村养老保险未到领取养老金年龄的人员，自新农保政策实施之日起均按本规定的缴费标准缴费，到达领取养老金年龄时，按新政策计发养老待遇。原缴费年限可与新政策实施后的缴费年限合并计算，原缴费金额低于现行缴费标准的，按现行缴费标准折算缴费年限。新农保试点启动时，原已参加了农村社会养老保险，年满 60周岁且已开始领取养老金的参保人，继续领取原个人账户养老金，享受基础养老金。

保险合同篇9

　　摘要:保险合同法定解除的法律效果应当以矫正因违约方的原因或者客观情况的变化而导致的利益失衡为导向。本文将对保险合同法定解除法律效果的现状、存在的问题进行分析，并对保险合同法定解除是否具有溯及力的问题进行探讨。并且对保险合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建议，即保险合同法定解除应当具有溯及力，维护法律的明确性。

　　关键词:法定解除的法律效果;统一性;溯及力

　　一、保险合同法定解除法律效果的概述

　　对于保险合同来说，保险合同法定解除的法律效果，就是合同解除后对解除前的行为是否具有溯及力，即实质上就是溯及力的问题。溯及力主要体现在保险费的返还和保险金的返还上。如果保险合同的解除具有溯及力，那么在保险合同法定解除之后，保险人应当返还投保人支付的保险费。同样地，投保人也应当返还保险人已给付给其的保险金。对于保险合同解除后是否具有溯及力，不同的学者有不同的观点。否定说认为，保险合同的解除应当是没有溯及力的。持这种观点的学者的理由是合同法理论。合同法规定，对于继续性的合同，原则上应当无溯及力，原因在于继续性合同已经进行的使用或收益不具有返还性，而保险合同是继续性合同，因此保险合同解除后，是没有溯及力的。［1］肯定说则认为，保险合同解除后应当是有溯及力的。持这种观点的学者认为:保险合同虽然是继续性合同，但是它和其他的继续性合同在性质上是明显不同的。对于保险合同，合同解除后溯及力的有无主要涉及的是保险金与保险费的返还问题，保险金与保险费不仅仅是可以返还的，而且，如果不返还对保险合同双方当事人是极大的不公平，也无法保障保险业的正常健康发展。［2］折中说赞同现行保险法的规定，持此观点的学者认为，保险合同的法定解除有无溯及力应当根据合同履行的情况，具体问题具体分析，而不能采取一刀切的方法。还有一些其他的观点，比如认为保险合同法定解除是否应当具有溯及力，应当区分是违约责任还是非违约责任等等。

　　二、保险合同法定解除法律效果的法理学依据

　　从法理学的角度来看，立法者建立法律制度，总是通过预设违反该制度的法律效果，从而对多种多样的社会生活进行规制。法律为社会生活提供了一般的行为模式，使社会秩序能够得到维护。但是一旦行为人违反了法律为其设置的行为模式，违背了社会分配正义和交换正义时，法律会对其行为进行必要的管制与矫正，而这种管制与矫正也正好符合正义的要求。保险合同法定解除制度的设置，是保险法通过预设当事人违反保险法所规定的义务或者是当事人约定的义务时，对保险合同解除后的利益进行分配，以矫正因投保人违反合同义务或者是因客观情况的变化而导致的双方当事人利益的失衡，实现对保险法律关系的规制与维护，实现公平与正义。法定解除制度的设置包含了两个部分，一是行为模式，一是法律效果。其中，法律效果是最为重要的部分，法律效果设置的科学与否，将直接导致保险合同法定解除制度功能的实现与否。法律效果规定地科学，将不仅仅可以矫正并且恢复保险合同双方当事人在订立合同时所期待的利益格局，而且可以实现对利益的再次分配，完成对公平的第二次分配。同时，也可以对违反义务一方的投保人进行警戒和惩罚，使其在预想违约之前考虑到违约的后果，从而对其行为有一定的规制。具体来说，保险合同法定解除的效果主要体现在两个方面:剥夺所得的利益和进行惩罚。从剥夺所得的利益来说，剥夺投保人对保险合同所享有的全部利益，换句话说，就是保险人既不用承担保险责任，也不用退还保险费用，而且对于已支付给投保人的保险金，保险人也有权利要求返还。此设计是具有合理性的，原因在于任何人都不能从自己过错的行为中获得利益，否则，将严重的损害社会公平与正义。进一步从风险承担的角度来说，由于投保人没有履行法定或约定的义务而导致了保险合同双方当事人所预期的利益没有实现，那么由违反合同义务的投保人进行承担这种不利后果，也是合情合理，符合公平正义，也是最有效率的公平。从进行惩罚来说，对投保人进行惩罚，就是对投保人的违约行为所采取的措施应当足够的严厉，从而实现对违约方违约的阻止的客观效果。

　　三、关于法定解除法律效果的完善建议及理由

　　现行的《保险法》就保险合同法定解除后的法律效果没有做出统一的规定而是要求具体情况具体分析。我们应当看到其中所暴露出来的问题，即在加强灵活解释能力的同时也丧失了法律确定性的特征，这实在是得不偿失。本文认为，我国的保险法应当确立保险合同法定解除权的一体溯及力，即保险合同法定解除应当具有溯及力，但是同时也应当注意以下两点:第一、财产保险和人身保险中的非人寿保险(即人身保险中的健康保险和意外伤害保险)具有典型的补偿被保险人损害的功能，因为投保人的过错而导致保险合同解除的，保险人可以不返还投保人保险费。保险人不返还投保人的保险费，是作为对违约投保人的警戒和“惩罚”，并不是否认保险合同法定解除有溯及力。对于人寿保险中的人寿险，理论上投保人所缴纳的保险费应当随着年龄的增大而增加，这是因为人的年龄越大，死亡率越大，保险人承保的风险也就越大，因此投保人所缴纳的保费应当与被保险人的年龄增长呈正比。但是在实践中，由于人的收入与人的年龄的增长成反比，即人的年龄越大，人的收入能力越低。此时为了解决人的收入能力、保险费用、承保的风险三者之间的矛盾，保险人就采取了均衡保险费用的方式去计算保险费用，即将整个保险期间应当缴纳的总保险费用，平均地分配到各个保险期间，这就使得每一期的保险费用都是一样的，从而也就避免了人在年老、低收入的时候缴纳更多的保险费用。这样，在投保人所缴纳的保险费用高于保险人实际的保险成本的时候，对于那“高出保险成本的”部分费用就“存”了起来，具有了储蓄的性质，对于此部分费用和其产生的利息，就是我们所说的人寿险保单的责任准备金，投保人对此责任准备金是享有权利的。在保险合同生效的期间，由于某种原因被解除或者是被终止时，保险人应当从保险责任准备金中去除退保手续费用，剩余的退还给投保人。此时保险合同的解除也是具有溯及力的。第二、保险人因为客观情况的变化而解除保险合同时，保险人仍然是有权利收取从保险责任开始之日起至保险合同解除之日时期间的保险费，这也是保险合同法定解除具有溯及力的体现。这是因为，保险合同法定解除具有溯及力，所以保险合同解除之后应当恢复合同订立之前的状态。根据“危险承担说”，保险人的义务并不是从保险事故发生之日起开始计算，而是在整个保险期间都有保险义务。保险人对在保险事故发生前的危险承担，也是免除了投保人很大的经济忧虑和精神忧虑，此与投保人给付的保险费具有对价性，同时也符合利益平衡的原则，兼顾双方当事人的合法利益。此外，保险合同法定解除具有溯及力即恢复原状，可以有多种的方式来实现。不仅仅包括返还原物这种最基本的状态，而且也包括给付以替代物返还或者是作对等的补偿等其他方式。所以因客观情况的变化导致保险合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保险人对保险合同解除之前所承担的危险责任，通过收取保险责任开始之日起至保险合同解除之日止的保险费来获得相应的经济补偿。

　　参考文献:

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　　［2］方芳．保险合同解除权的时效与溯及力［J］．西南政法大学学报，20xx(6):42－47．

　　［3］仇春涓．论保险合同法定解除的溯及力问题［J］．职业学院学报，20xx(4):5－8．

　　［4］赵俊俊．我国保险合同法定解除制度的反思［J］．现代商业，20xx:56－70．

　　［5］樊启荣．论保险合同的解除与溯及力［J］．保险研究法律，20xx(8):39－42．

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